Penzijní připojištění - zlatý důl jen pro poradce
Stále častěji se v posledních měsících mluví o připravované důchodové reformě platné od 1. 1. 2013. Mnohé finančně poradenské společnosti, banky, ale i firmy, které se doposud zabývaly jinými odvětvími, zažívají zlatou horečku. Na poslední chvíli se snaží za každou cenu získat nové klienty, kteří si uzavřou, nebo alespoň navýší penzijní připojištění. Argumentů mají mnoho. „Máte poslední možnost získat zaručený výnos.“ „Pokud si nenavýšíte měsíční příspěvek přijdete o státní podporu.“ A další, které často nejsou ani pravdivé.
Je však výhodné poslechnout a využít jejich rad? Změny v penzijním připojištění skutečně od ledna nového roku nastanou. Změn je hned několik. Regulace nákladů, oddělení majetků klientů od majetku fondů, změna výše státních příspěvků, u nově uzavřených zrušení garance nulového zhodnocení atd. Pojďme se ale podívat na ty nejzásadnější pro klienta a zároveň ty, kterými nejčastěji argumentují prodejci.
Jednou z nejdůležitějších je jiná výše státního příspěvku v návaznosti na vašem měsíčním vkladu. Viz tabulka.
|
Měsíční vklad |
Současný příspěvek |
Příspěvek od 1. 1. 2013 |
|
100 Kč |
50 Kč |
0 Kč |
|
200 Kč |
90 Kč |
0 Kč |
|
300 Kč |
120 Kč |
90 Kč |
|
400 Kč |
140 Kč |
110 Kč |
|
500 Kč |
150 Kč |
130 Kč |
|
600 Kč |
150 Kč |
150 Kč |
|
700 Kč |
150 Kč |
170 Kč |
|
800 Kč |
150 Kč |
190 Kč |
|
900 Kč |
150 Kč |
210 Kč |
|
Více než 1 000 Kč |
150 Kč |
230 Kč |
Argumentu, že pokud nenavýšíte do konce roku své měsíční příspěvky, tak že přijdete o státní podporu není zcela opodstatněný. Kdykoliv pak můžete zvýšit své vklady a podle toho dostanete případný státní příspěvek, aniž byste však přišli o garantované nenulové zhodnocení, které je v současných podmínkách penzijního připojištění.
Právě tzv. garance nenulového zhodnocení je hlavním „lákadlem“ prodejců při lovu nových klientů. U současného penzijního připojištění vám penzijní fond nesmí připsat za žádný kalendářní rok ztrátu. Z toho důvodu, musí fondy s vklady klientů hospodařit velmi konzervativně, neboť případný schodek by musely dorovnat ze svého. To je i hlavní příčina mizerných zhodnocení všech penzijních fondů v České republice. Pouze dvěma se podařilo za posledních pět let mírně překonat inflaci.
|
Rok |
Aegon |
Allianz |
Axa |
ČSOB Progres |
ČSOB Stabilita |
Generali |
ING |
ČP |
ČS |
KB |
|
2011 |
1,60 |
2,69 |
1,48 |
1,70 |
1,70 |
0,30 |
2,14 |
1,50 |
2,07 |
2,04 |
|
2010 |
2,11 |
3,00 |
1,20 |
1,04 |
1,50 |
2,10 |
2,14 |
2,00 |
2,34 |
2,23 |
|
2009 |
2,10 |
3,00 |
2,00 |
1,00 |
1,40 |
2,40 |
0,10 |
1,20 |
1,28 |
0,24 |
|
2008 |
3,50 |
3,00 |
0,00 |
0,60 |
0,40 |
2,30 |
0,00 |
0,20 |
0,50 |
0,58 |
|
2007 |
4,50 |
3,00 |
2,20 |
2,40 |
2,40 |
4,10 |
2,50 |
2,40 |
3,10 |
2,30 |
|
Průměr |
2,76 |
2,94 |
1,37 |
1,35 |
1,48 |
2,24 |
1,38 |
1,46 |
1,86 |
1,48 |
|
Průměrná inflace 2,70 % |
||||||||||
Zdroj: Penzijní fondy, Český statistický úřad
Od roku 2013 si budete moci zvolit investiční strategie poskytované nově vzniklými penzijními společnostmi. Budete moci tudíž z části ovlivnit to, kam budou vaše peníze investovány. Klient si bude moci vybrat z více agresivních strategií, kde budou převažovat akciové fondy, ale i z konzervativnějších složených převážně ze státních a korporátních dluhopisů. Výhodu oproti standardnímu investování do podílových fondů bude mít nejen v získání státní podpory, ale i v nižších poplatcích, které budou regulovány státem.
Mnoho občanů České republiky se však obává při investování ztráty svých peněz. Investice jsou však na dostatečně dlouhém horizontu relativně bezpečné. Za posledních 15 let prošla nejen Evropa mnoha velkými krizemi, přesto řada fondů přinesla svým klientům zajímavé zisky. Např. podílový fond ING International Český akciový fond má od roku 1997 průměrné roční zhodnocení 6,49 % (a to i přes obrovský pokles v období finanční krize) a dluhopisový Templeton Global Bond (EUR) dokonce 7,70 %*. Z toho vyplývá, že nové penzijní připojištění rozšířené o možnost využití agresivnějších strategií, bude pro mladší klienty výhodnější.
Proč se ale mnoho finančních poradců, bankovních úředníků či jiných prodejců urputně snaží získat klienty ještě před koncem roku? V současné době se provize za sjednané penzijní připojištění na 1 000 Kč pro třicetiletého člověka pohybuje kolem 5 000 Kč. Od nového roku je státem stanovená maximální výše provize jen 800 Kč.
Nenechte se proto přesvědčit, že uzavření nebo navýšení stávající smlouvy je velmi výhodné pro vás. Raději si rozmyslete, zda Vám garance nezáporného zhodnocení stojí za to, že vlivem inflace budete každý rok po částech přicházet o své úspory.
*Tyto fondy byly vybrány jako vzorové. Neměly by sloužit jako přesný návod k investování.
