Co potřebujete
k finanční nezávislosti?
Plány do budoucna
Hlavním úkolem plánování je maximální využití vlastních finančních prostředků a eliminace cizích zdrojů (zejména bankovních úvěrů). To znamená, že si většinu Vašich cílů budete moci pořídit za „své“, nebudete si muset půjčovat od finančních institucí a platit jim zbytečně vysoké úroky. Navíc v případě vhodného uložení peněz můžete své prostředky kvalitně zúročit. Chceme ukázat klientům, že si mohou splnit téměř každý cíl, pokud ho budou správně plánovat a tohoto plánu se budou zodpovědně držet.
Pořízení bydlení
Pokud plánujete koupi vlastního bydlení, je dobré mít na začátek alespoň 10 – 15 % vlastních prostředků z celkové hodnoty nemovitosti. Pro banky pak budete mnohem lukrativnější klient a můžete počítat s úrokovou sazbou v některých případech i o 1 % nižší, než pokud byste si půjčovali na 100 % ceny nemovitosti. V případě každého půjčeného milionu to pro Vás znamená úsporu ve výši cca 6 000 Kč ročně (spočítejte si, kolik takto vyděláte, pokud budete platit hypoteční úvěr 30 let).
Modelový příklad:
Pokud budete pořizovat byt v hodnotě 1 600 000 Kč a nebudete mít žádné vlastní prostředky, tzn. budete potřebovat, aby vám banka půjčila celou částku, dostanete úrokovou sazbu 4,49% (hypotéka ČS 13.6.2012), splátka bude činit 8 161 Kč. Pokud však půjdete do banky s tím, že máte alespoň 15% svých prostředků, můžete získat úrokovou sazbu 3,29%. Rozdíl ve splátkách při stejné výši úvěru bude činit měsíčně 1 020 Kč. Tímto způsobem ušetříte více než 250 tis. Kč.
Rekonstrukce
V případě, že máte nové bydlení či uvažujete o jeho pořízení, nejspíš na další rekonstrukce nemyslíte. Uvědomte si však, že průměrný věk dožití je cca 80 let. Myslíte si, že do tohoto věku nebudete ani jednou předělávat kuchyň, koupelnu, obývací pokoj či kupovat nové elektrospotřebiče?
Modelový příklad:
Představte si, že chcete vyměnit televizi, pračku, lednici a myčku na nádobí a potřebujete 60 tis. Kč. Pokud si vezmete úvěr od nebankovní společnosti, dostanete roční úrok více než 20%. Pokud byste obměnu spotřebičů takto řešili každých 5 let, při měsíční splátce 1 564 Kč pokaždé přeplatíte více než 30 tis. Kč. Pokud si budete na požadovanou elektroniku šetřit stejnou splátkou, budete mít požadovaných 60 tis. Kč za 3 roky a zbylé 2 roky můžete šetřit např. na dovolenou, místo toho, abyste živili finanční instituce.
Studia dětí
Chcete svým dětem dopřát kvalitní studia v zahraničí, či některou z tuzemských vysokých škol? V prvním případě si budete muset připravit sta tisícové částky, avšak ani v případě studií v ČR příliš neušetříte.
Modelový příklad:
Pokud váš syn nebo dcera budou bydlet na vysokoškolských kolejích, každý rok na vysoké škole je vyjde na cca 45 000 Kč (pokud počítáme měsíční výdaje 3 000 na ubytování, 500 Kč doprava a 1 500 Kč jídlo, většinou jeden ročník trvá zhruba 9 měsíců), a to nepočítáme výdaje na studijní materiály a školné, které bude možná zavedené i na státních školách.
Automobil
V České republice je registrováno přes 4, 5 milionů automobilů. To znamená, že téměř každá domácnost vlastní alespoň jeden automobil. Ten však jednou za čas vymění za novější. Někdo tak činí každé tři roky, jiní počkají roků pět a někteří vydrží jezdit stejným dopravním prostředkem i let deset. Málokomu však vydrží jeden automobil po celý život. Jen zlomek obyvatel ČR si v dnešní době může dovolit koupit auto za své. Pokud se začnete na nákup nového automobilu připravovat několik let před jeho pořízením a našetříte si vlastní prostředky, ušetříte desítky tisíc korun na každém pořízeném voze, neboť nebudete muset platit vysoké úroky leasingové společnosti.
Modelový příklad:
Když si budete chtít půjčit na vůz v hodnotě 200 000 Kč, budete mít při době splácení 6 let měsíční splátku 3 729 Kč, RPSN 12,3 % (zdroj KB, 19. 7. 2012). Celkem vás vůz bude stát 277 212 Kč. Pokud byste nákup vozu naplánovali a částku 3 729 Kč po dobu 6 let pravidelnými vklady zhodnocovali, můžete si koupit váš vysněný vůz a ještě vám zbude více než 90 tis. Kč, které můžete použít např. na studia svých dětí.
Dovolená
Jen prací není člověk živ. Je důležité si jednou za čas odpočinout, proto byste měli myslet rovněž na pravidelné dovolené. I ty však stojí peníze. Ve vašem finančním plánu by neměly finance na zmíněnou relaxaci chybět. Podobně, jako v případě automobilu, proděláte spoustu peněz, pokud si na dovolenou budete muset vzít půjčku.
Modelový příklad:
Opravdu chcete celou dovolenou přemýšlet nad tím, jak zaplatíte úvěr, který jste si kvůli odpočinku museli vzít? Pokud budete dovolenou financovat půjčkou ve výši 40 000 Kč, při délce splatnosti 2 roky ho přeplatíte vždy o více než 20%. Každé dva roky tedy zaplatíte okolo 8 000 Kč navíc. Myslíte si, že řešit dovolenou takto, půjde každý rok až do smrti?
Finanční svoboda
Finanční svoboda, nebo-li finanční nezávislost, znamená, vytvoření takové rezervy, která vám pokryje vaše výdaje až do konce života. Finanční svoboda představuje nezávislost na sociálních dávkách od státu, nebo dokonce na příjmu od zaměstnavatele. Po dosažení finanční nezávislosti už budete chodit do práce jen proto, že chcete, a ne protože musíte. Při dosažení finanční svobody by váš majetek měl generovat takové příjmy, které vám umožní dělat jen to, co vás baví.
Toho můžete dosáhnout dvěma způsoby:
- Vytvořením pasivního příjmu. Pasivní příjem je takový, který vám přináší peníze, aniž byste museli chodit každý den do práce. Např. pokud koupíte 3 byty a budete je pronajímat po 10 000 Kč měsíčně, Váš pasivní příjem bude 30 000 Kč (samozřejmě je nutné odečíst náklady spojené s pronajímáním atp., což výsledný zisk o něco sníží).
- Naspořením dostatečného množství peněz. V prvním případě jste závislí na získání poctivých nájemců, kteří vám budou řádně platit a byt nezdemolují. V opačném případě by pro vás vlastnictví těchto nemovitostí znamenalo spíše zvýšení výdajů. Pokud však za dobu, kdy jste pracovně aktivní, nashromáždíte dostatečné množství peněz (výše se odvíjí od vašich cílů), které vhodně investujete, vytvoříte si takovou rezervu, z níž budete moci pravidelně čerpat a mít jistotu, že vám vydrží až do konce života.
Trenér
Finanční plán ukazuje pouze cestu, jakou byste se měli vydat. Nezaručí Vám však, že se do cíle dostanete. Nejvyšší přidanou hodnotou pro klienta je osobní finanční kouč. Představte si, že si dáte novoroční předsevzetí "Dělat každé ráno třicet kliků", abyste se dostali do dobré kondice. Budete to dodržovat týden, pak jednou zaspíte, příště se nebudete cítit zdraví, pak zapomenete a novoroční předsevzetí je pryč. Zkuste si představit ještě jednou tutéž situaci, ovšem každé ráno k Vaší posteli přijde "Váš osobní trenér" a neodejde, dokud zmiňované kliky neuděláte. Je určitě větší pravděpodobnost, že ke svému cíli dobré fyzické kondice dojdete.
Úkolem finančního trenéra je, aby jeho klienti měli dostatek peněz na své osobní cíle. V tomto případě trenér nehlídá dodržování ranní rozcvičky, ale rozumné zacházení s penězi. S klienty se snaží změnit jejich pohled na peníze a finanční "myšlení".
Pokud dokážete naučit klienty, aby si nejdříve dali stranou peníze na své cíle a až poté utráceli za méně důležité věci, tak o sobě můžete prohlásit, že jste dobrý trenér. Cílem každého finančního trenéra je, aby jeho "svěřenec" dosáhl finanční svobody, a navíc si mohl dovolit v životě vše, co je pro něj důležité.
Zajištění příjmů
Můžete mít dokonale naplánované všechny výdaje do budoucna, pravidelně si odkládat dostatečné množství peněz, ale vše se může zhroutit, pokud budete mít výpadek svých příjmů. Z tohoto důvodu je nezbytnou částí finančního plánu zajištění příjmů. Příjmy je nutné ochránit proti jejich krátkodobé ztrátě (od jednoho měsíce do jednoho roku, na ztrátu menší než jeden měsíc by měla být vytvořená finanční rezerva) - tzn. proti “pracovní neschopnosti”, dlouhodobé ztrátě delší než jeden rok – tzv. “invaliditě” a úmrtí (pokud je na Vás někdo finančně závislý). Díky našemu softwaru dokážeme přesně spočítat, kolik peněz Vám bude chybět v případě nenadálé události a v návaznosti na to určíme, jak vysoké částky mají být stanoveny u jednotlivých připojištění.
Pracovní neschopnost
Pokud nemáte vytvořenou finanční rezervu, ze které byste mohli příští rok žít i v případě, že nebudete moci vydělávat, je nezbytné, abyste byli pro tento případ pojištěni. Správnou výši zjistíte výpočtem rozdílu mezi nemocenskou (pokud na ni máte nárok) a výší Vašich skutečných výdajů. Ty totiž výši nemocenské často přerůstají, proto je třeba řešit tento rozdíl pomocí pojištění pracovní neschopnosti.
Invalidní důchod
Vytvoření rezervy pro případ krátkodobé pracovní neschopnosti je snadnější úkol než našetřit finance pro případ dvacetileté ztráty příjmů. S touto událostí jsou často spojeny i další jednorázové výdaje (např. na speciální léčbu, upravení bytu na bezbariérový, atd.). Invalidní důchod by měl zahrnovat téměř každý finanční plán. Hlavní chybou nastavení většiny životních pojištění je, že se zaměřují především na invaliditu způsobenou úrazem (tzv. trvalé následky úrazem). Většina invalidních důchodů v České republice je však z důvodu nemoci, proto by toto pojištění mělo chránit obě možné varianty.
Smrt
Ochranu pro případ smrti musíte řešit především, pokud je na vás někdo finančně závislý (např. rodina). Nechcete přeci, aby Vaši blízcí museli kromě ztráty Vaší osoby řešit ještě finanční problémy? Při nastavení smlouvy je důležité dávat pozor o jaký „typ“ smrti se jedná. Mnoho smluv je nastavenou pouze na smrt úrazem. To znamená, že pokud zemřete např. na infarkt, pojišťovna pozůstalým nic nezaplatí, což jim může způsobit závažné finanční potíže.
Ochrana majetku
I kdybyste měli skvěle zajištěný příjem, naplánované cíle do budoucna, ale neměli ochráněný majetek, můžete se i přesto dostat do finanční tísně. Představte si, že místem, kde máte postavený dům, se prožene povodeň (ačkoliv tu nikdy předtím nebyla) a zničí vám celý dům. Tento několikamilionový výdaj k jeho znovuobnovení bude u většiny lidí znamenat značný zásah do jejich plánů. Jak velká rána by pro vás byla krádež vozu, na který jste si několik let šetřili a nyní ho využíváte ke každodenní dopravě celé rodiny do školy a práce? Ve většině případů se nebude jednat o miliony, jako v případě ztráty bydlení, ale i tak může tento výdaj některé vaše plány zcela zhatit.
Povinné ručení
V případě, že vlastníte jakýkoliv motorový prostředek, se kterým se pohybujete na dopravních komunikacích, jistě víte o nutnosti mít uzavřené tzv. povinné ručení. Díky němu za Vás pojišťovna vyplatí poškozenému v případě Vámi zaviněné nehody veškeré škody. Zákonem jsou stanovené minimální limity na 35 milionů Kč na zdraví a na stejnou částku za škodu na věci. Již několikrát se v minulosti stalo, že tyto limity viníkům nehody nestačily a ti pak museli milionové částky doplatit ze svého, doporučujem při sjednání využívat vyšších limitů. Přitom navýšení na dvojnásobné či trojnásobné limity stojí většinou jen o pár set korun ročně více. V tomto případě se nevyplatí na pojistce přespříliš šetřit.
Havarijní pojištění
To, že způsobíte nehodu (a v lepším případě se Vám ani dalším cestujícím nic nestane), znamená i škodu na Vašem automobilu. V případě dražšího auta může oprava stát nezanedbatelnou částku, která nebude moci posloužit na Vámi naplánované cíle. Pokud nemáte vytvořenou dostatečnou rezervu, měli byste uvažovat o havarijním pojištění, jež ochrání váš majetek pro důležitější (a především milejší) výdaje, jakými mohou být studia dětí, koupě domu, rekonstrukce bydlení či rodinná dovolená.
Podobně jako havárie, může Vaším rozpočtem otřást i krádež automobilu, živelné pohromy či střet se zvěří. V případě, že nemáte dostatečné finanční rezervy, měli byste mít tato rizika vždy ochráněna. Při výběru havarijního pojištění byste měli hledět hlavně na kvalitu a spolehlivost pojišťovny v případě vyřizování škod a jejich plnění. Nejlevnější pojištění pro Vás bude znamenat úsporu několika stokorun ročně, také se ale může stát, že budete řešit několikaměsíční tahanice s pojišťovnou, nebo dokonce soudní pře.
Pojištění domácnosti
Zkuste si někdy spočítat, jakou hodnotu mají všechny věci ve Vaší domácnosti. Do seznamu zahrňte věci větší hodnoty, jako je nábytek, lednice, televizor, počítač, pračka, ale nezapomeňte ani na všechno oblečení, vybavení kuchyně (příbory, talíře, hrnce) a vše další, co se u vás doma nachází. Částka, která Vám vyjde, se rovná potřebné výši pojištění domácnosti. Podpojištění nebo přepojištění hrozí i v pojištění domácnosti, proto se poraďte s odborníkem, který vám bude schopen říci, zda je tato hodnota opravdu reálná. Pokud máte věci nadstandardní hodnoty, je dobré je připojistit zvlášť.
Různé pojišťovny Vám proplatí rozdílné maximální částky na jednotlivé kategorie věcí, proto je nezbytné s odborníkem důkladně projednat, co je ve Vaší domácnosti nutné pojistit na vyšší hodnotu, a podle toho pak vybrat vhodnou pojišťovnu.
Pojištění nemovitosti
Svůj domov bychom měli chránit. A to proti nejčastějším rizikům, jakými jsou vichřice, požár, úder blesku, povodeň a záplavy (obzvláště ta může přijít kdekoli) atd. Tyto události mohou způsobit několikamilionové škody. Vyplatí se riskovat, nebo je lepší rizikům předcházet a zajistit se proti nim za několik stokorun ročně? Kromě těchto hlavních ohrožení Vašeho domu či bytu Vám mohou vzniknout nemalé náklady na odstranění škod způsobených např. krádeží, vandalismem, zkratem elektrické energie atd.
Dále je nutné dávat si pozor při stanovení pojistných částek, aby nehrozilo podpojištění (budete pojištěni na nižší částku, než je skutečná hodnota nemovitosti) a přepojištění (pojištěni jste na příliš vysokou hodnotu, platíte vyšší pojistné, a v případě škody vám pojišťovna stejně nezaplatí více). Je dobré se vždy poradit s odborníkem, který Vám bude schopen pomoci nastavit vše dle Vašich potřeb.
Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti a z běžného občanského života
Vlastníte-li byt, zodpovídáte za škody, které mohou nastat i bez Vašeho přičinění. Pokud Vám například praskne vodovodní potrubí a vytopíte sousedy, jste povinni jim všechny náklady uhradit. V případě, že bydlíte v rodinném domku, nejspíš nikoho nevytopíte, ale sousedům může vlivem vichřice spadnout na auto (v lepším případě) střešní taška z Vašeho domu. Odpovědnost je opět na vás.
Druhým rizikem je odpovědnost z občanského života. Můžete jako chodec nebo cyklista způsobit dopravní nehodu, svou neopatrností shodit známému počítač ze stolu či Vaše dítě rozbít sousedovi míčem okno. Škody na zdraví, majetku nebo škody v podobě ušlého zisku se mohou pohybovat od tisícových částek do milionů.
Tato pojištění většinou stojí dohromady několik set korun ročně a chrání všechny členy domácnosti, proto by měla být neodmyslitelnou součástí finančního plánu.
Pojištění odpovědnosti při výkonu povolání
Jste-li zaměstnanci, za škodu způsobenou při výkonu povolání Vám může zaměstnavatel předepsat maximální náhradu ve výši čtyř a půl násobku vaší hrubé měsíční mzdy. Jestliže pro Vás tato částka není zanedbatelná, neměli byste zapomenout zahrnout tzv. pojištění „na blbost“ do svého finančního plánu.
Pokud podnikáte na živnostenský list nebo jste majitelem podniku, za nějž nesete odpovědnost, žádné limity do výše násobků výdělku se na vás nevztahují. Pojištění zmíněné odpovědnosti by pro Vás mělo být samozřejmostí, protože i malé pochybení Vás může stát miliony korun. Správné nastavení případné smlouvy ovšem nechte na lidech, kteří mají s tímto typem pojištění dostatečné zkušenosti. Špatně nastavená smlouva pro Vás může znamenat vyhazování peněz, a navíc může mít fatální následky pro Vaše podnikání.